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- La Gaceta del Jueves, 21 de octubre de 2004

La Tarjeta Chip como medio de pago. Por Pedro Tejedor.

Desde que el comercio basado inicialmente en el trueque de mercancias incorporó a las transacciones la aceptación de medios de pago, éstos han evolucionado en el marco de ias tecnologtas disponibles en cada momento para asegurar su creación y fiabilidad.

El desarrollo tecnológico en ese campo es cada vez más acelerado y la incorporación de la electrónica y los teleprocesos basta hace poco desconocidos, ha hecho posible una expansión de los medios de pago sin efectivo impensable en un pasado reciente.

El medio de pago sin efectivo más extendido y hoy universalmente aceptado es la tarjeta bancaria de banda magnética. Su implantación exigió importantes inversiones en cajeros automáticos y en terminales de pago (datáfonos).

La tarjeta de banda magnética para asegurar la operación necesita la identificación del usuario, documental o mediante la introducción de un número personal, e impone que las operaciones se registren en tiempo real en la central emisora con la que ha de conectar el terminal. Aun con todos estos requisitos el fraude con estas tarjeias es preocupante.

Por ello, hace ya tiempo se dieron los primeros pasos para la introducción de tarjeias chip equipadas con microprocesador, que manejan información encriptada y aseguran la operación mediante una doble identificación tarjeta-terminal, terminal-tarjeta.

Para estas tarjetas se ha diseñado un nuevo estándar (EMV) común para todas las redes, que llevará a la sustitución de la banda magnética por el chip, aunque para ello será necesario adaptar los cajeros y sustituir los datáfonos.

La nueva tarjeta permitirá además la Instalación en el chip de un monedero electrónico, recargable en los cajeros, utilizable para efectuar pagos de importe reducido con cargo al saldo disponible.

Hay que decir que hace ya varios años se lanzaron al mercado tres tarjetas monedero asociadas a tres redes bancarias, pero incompatibles entre si. Esta falta de compatibilidad, unida a la necesidad de nuevas inversiones en cajeros y datáfonos, frenaron su introducción y a dia de hoy solamente se mantienen operativas en colectivos que puedan usarlas en un entorno dotado de los medios necesarios.

Santander Central Hispano ha impulsado su uso en universidades y otros colectivos y recientemente en su ciudad financiera construida en Boadilla del Monte en Madrid. Tratécnica S.A. ha desarrollado los sistemas para que la tarjeta monedero 4B sea aceptada como medio de pago en las máquinas de dispensación automática, comedores, tienda, instalaciones deportivas, etc, en un proceso cien por cien seguro, sin otro requisito que la introducción de la tarjeta en el terminal. La tarjeta se recarga en cajeros de sistemas4B.

Hasta aquí nos hemos referido a medios de pago utilizables en entornos abiertos, pero la tarjeta chip con monedero electrónico tiene también aplicación en entornos cerrados, empresas o colectividades. Tratécnica ha desarrollado para estos mercados sus sistemas Atlas y Cosmos.

Atlas es un sistema de altas prestaciones y un nivel de precios más económico, usando tarjetas con y sin contacto.

Tratécnica ha desarrollado también soluciones a medida basadas en tarjetas chip para clientes con necesidades especificas: campos de golf, establecimientos penitenciarios, etc., y está iniciando un desarrollo para su utilización en el transporte público. Podemos concluir que el marco tecnológico actual permite ya el uso de medios de pago sin efectivo con unas prestaciones cuyo limite está en las necesidades del usuario y no en las capacidades técnicas de los sistemas.